中国银行业协会和普华永道9月8日首次公布《中国银行家调查报告》，报告就目前银行业的焦点问题对银行机构总分行高管进行问卷调查。对于2009年中国宏观经济走势，56%的银行家认为最坏时间已经过去。同时认为，支持银行业长期发展的因素并没有因危机而改变，特别是居民理财意识的提高和财富收入结构的变化，将给银行带来新的机遇。

信贷投放要服务经济结构调整

上半年高速增长的信贷规模成为关注的焦点。70%的受访银行家表示，2009年的新增信贷投放规模将超过2008年20%以上，其中基础设施行业是信贷投放的重点，新能源和农业也受关注。

虽然信贷规模激增，高管们仍感觉到很大的经营压力。在谈到2009年经营中面临的****挑战的问题时，90%的受访者认为是利差收窄。2008年底以来，银行信贷投向的主要领域为铁路、公路、其他基础设施以及地方政府融资、大型央企等，这些项目和企业往往具有较强的定价权，直接影响到银行的利差水平。扩大信贷业务规模成为中国银行业的主要应对策略。

然而，上半年高速信贷增长并未给银行业带来丰厚的利润，单纯依赖规模获利的想法受到挑战，目前银行高管们更加关注信贷结构的调整，信贷结构对经济结构调整的作用日益受到关注。建行副行长朱小黄说：“我们要抓住金融危机的机遇，实现经济结构调整。在这个过程中，银行要发挥重要作用，优化信贷资源的配置，服务于经济结构调整。现在，银行要克制金融冲动，从规模冲动回归到结构调整，有所为有所不为。比如，建行就决定在信贷结构调整中，积极支持低碳经济发展，相对从‘两高’行业退出，目前已经退出了647亿贷款。”

高速放贷可能催生银行业不审慎行为

在信贷快速增长的背景下，银行的经营风险随之成为市场的关注点。调查显示，55%的受访者认为，未来会出现不良贷款的集中上升和暴露，但80%的银行家预计自己所在的银行未来三年的不良贷款率可以控制在5%以下。他们提醒，高速增长的信贷投放可能催生银行的不审慎行为，同时行业和区域集中度风险、地方政府融资平台风险值得关注。

“在经济下行周期，国内银行加大信贷投放力度，有效支持了信贷增长，但必须在信贷扩张与资产质量之间求得平衡。目前银行信贷长期化、财政化，贷款集中度高，项目资本金不实等问题需要引起高度关注。只有银行业实现稳健运行，才能为经济发展提供稳健持续的信贷支持。”银监会纪委书记王华庆说。

虽然面临一定的经营风险，但是银行家仍然看好银行业未来的发展。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松说：“居民资产正在从以储蓄为主，逐步调整为储蓄、理财、保险、投资等多种渠道投资。对于银行业经营而言，越来越多的银行储蓄存款将被各类理财产品所替代。这一变化为银行业的发展提供了新的机遇，促使商业银行及时调整自身的商业模式和经营服务方式。”

应转变高资本消耗的业务模式

今年高额信贷投放后，银行的资本充足率下降，特别是中小银行感到资本金不足压力。

巴曙松算了一笔账，上半年7.37万亿的信贷投放，如果按照资本充足率8%，100%的风险权重简单匡算，上半年需要5000多亿的资本金。“一直以来，银行以高资本消耗的贷款为主要业务，而其他业务发展不足，对资本金的依赖程度高。今后应当考虑要转变这种资本消耗的方式。”巴曙松说。

银行补充资本金的一个主要方式是发行次级债，如果银行之间相互持有次级债太多，就会给整个行业带来风险。近期，为了防范此类风险，银监会表示，有个别股份制商业银行部分业务隐藏潜在的风险，增长速度较快，导致资本充足率接近8%的最低监管标准。

为此，银监会对这些银行进行风险提示，拟对银行相互持有的次级债务资本工具分年从附属资本中扣减，提高银行的资本质量。